大鱼测评第1409篇原创

不同年龄段都有自己对应不同的高发疾病，但从发病概率来看，每个年龄段都逃不过癌症的发生。无论是未成年、青年、中年、还是老年阶段，癌症相较于其他疾病的发生率，都处于绝对断层的存在。并且年龄越大，癌症的发生率也是逐年增加的。区别仅仅在于不同地区、不同年龄段、不同饮食生活作息习惯、基因突变等多维度因素导致的癌症高发种类不同。

本质上来讲，人类如果一直生存，每个人都会先后罹患至少一次以上的恶性肿瘤。因此，即便身体情况已经不好，有了一些疾病史不满足购买重疾险+医疗险的健康险搭配，我们也十分建议选择一份防癌险+防癌医疗险。

根据保险公司历年来披露的月度、季度、年度理赔服务报告，大鱼也做过相关的理赔数据整理，其中这一篇（本段末）可以最直观的看出各家公司重疾理赔top5的疾病。无论是未成年，还是成年后的各个年龄段，恶性肿瘤都是所有高发重疾里面的绝对占比最高的，没有之一，并且发病率都在70%-80%以上。

可回顾文章：37家保司2022年度理赔年报汇总！一些思考

防癌险（给付型）

给付型防癌险是通过组织病理报告确诊癌症即可赔付一笔保额的保险。可提供一定时间内，比如10年、20年或者终身的癌症相关保障。一旦确诊癌症后，一次性给付一笔确定的保险金。给付型防癌险赔付与治疗阶段无关，只跟组织病理学报告确诊有关。

目前市场新增了一些防癌险，并且从原本的中老年可投保，新推出了一些未成年、青年时期可以选择的产品。防癌险的责任相对重疾险更简单，选择难度低，主要聚焦在：只需要恶性肿瘤-重度的保障，还是想增加恶性肿瘤-轻度+原位癌，以及是否包含保费豁免；除了基本责任外，是否需要特定癌症额外赔付、癌症津贴多次赔付等，责任越丰富当然保费会高些。今天就从不同年龄周期来看看几款值得推荐的防癌险。

未成年防癌险：

前面几年基本上没有少儿可以单独投保的防癌险，主要是相较于老年人，未成年投保重疾险相对容易，价格最便宜，并且父母也更愿意给予孩子更加全面的保障。

但考虑到，还是有部分非标体孩子，或者家长期望用相对低一些的保费将保额尽力做高些，那么防癌险成为了很多“平替”或者“组合搭子”的选择。

这里推荐的是少儿专属防癌险小太阳1号，和可投保年龄跨度很大的恒安标准爱佑保领航版。两款都是互联网产品，全国可投保。

从保障责任来看，爱佑保领航版的主险和可选责任更丰富，也包含轻症赔付；小太阳1号责任简单不少，主险只有首次确诊恶性肿瘤-重度；从价格来说由于小太阳1号责任简单更具价格优势，并且可投保保额也很高；爱佑保领航版最高只支持30万保额。

小太阳1号的恶性肿瘤津贴，在赔付条件上是相对宽松的，特别是对持续状态的要求，不强制要求有组织病理学检查或者影像检查，只要有病历等相关证明，不过恶性肿瘤津贴的保费价格也会相对高些，因为赔付条款相对宽松。而爱佑保领航版的可赔付次数是目前最多的，每间隔1年，最多可赔付10次。

往期文章可回顾：少儿防癌险荒地，终于有产品了

成年防癌险：

适合20-50岁期间成年人投保防癌险也多了起来，这里优先推荐具有价格优势的大圣1号，以及兼顾价格和责任的鼎康保2025版，当然前面推荐的恒安标准爱佑保领航版也很适合，这里就不重复了。

大圣1号的优势是，互联网产品全国可投保，少有的还支持30年缴费，免体检高达200万，责任也比较丰富，主险+可选，可以根据需求合理选择；承保公司是君龙人寿，算是互联网渠道中比较优秀的一家保险公司。

不过大圣1号价格便宜的原因在于，它的轻症不包含原位癌，另外恶性肿瘤-重度不是所有情况都足额100%赔付，它是根据癌症的TNM来进行一定比例的赔付：

I期：20%；II期：30%；III期：50%；IV期：100%；

无法给出TNM分期：100%，因下列情形之一或医院不支持提供TNM分期的：

1、诊断为远处转移或转移癌；

2、确诊为小细胞肺癌或未分化甲状腺癌；

3、确诊为血液或淋巴系统恶性肿瘤、中枢神经系统恶性肿瘤、骨和关节软骨恶性肿瘤。

鼎康保2025版的优势在于责任全面，带有身故责任的同时，也很有价格优势，主险和可选责任都有一些和其他防癌险不一样的特色责任，能进一步提高赔付保额，免体检保额也比较适中。可投保年龄跨度也从未成年到老年，适合各个年龄段的朋友选择。

老年防癌险：

中老年一直是防癌险市场的主要受众群体，长生人寿和恒安标准人寿是防癌险的老牌主力保险公司，爱鑫宝和中老年恶性肿瘤疾病保险6.0，两款都不是全国可投保，不过也覆盖了不少重点省份。另外阳光人寿也是主流防癌险公司，在售防癌险一份定期，一份免体检保额太低，不方便横向对比，就不做展示了。

不在上述可投保区域内的老年群体，还可以选择恒安标准爱佑保领航版、鼎诚鼎康保2025版，也都是支持高龄老年投保的产品。另外50岁及以上的免体检保额都不会太高，除了前面推荐的大圣保1号外，通常10-20万已经是最高了。

两款产品都属于是责任覆盖比较全面，同时有不少可选责任和特色责任，比如它们都有确诊特定恶性肿瘤-重度的额外赔付，两款各自设定的癌症部位各不相同，长生主要聚焦在男性女性的高发器官；恒安标准主要聚焦在血液类和脑部肿瘤等情况。

这个年龄段的长辈们，如果有过体检，基本都开始或多或少有些异常和慢性疾病，因此选择投保防癌险的需求更大。如何选择，主要考虑可投保的地区、核保宽松程度、保费价格、免体检保额。

大鱼总结

随着几轮预定利率的调整使得目前重疾险的保费都有一定程度的上涨，想要做到比较充足的保额存在预算压力。防癌险虽然只能提供癌症保障，但相比重疾险和医疗险，其健康告知更加宽松、更具有价格优势。

（1）适合一些有基础疾病、慢性疾病的中老年人，比如因为糖尿病、心脑血管疾病买不到重疾险的情况，但并不影响投保防癌险，因为这些疾病和癌症没有直接联系，健康告知一般不问，因此很多重疾险拒保的情况，防癌险依然可以投保；

（2）适合投保预算有限的家庭，重疾险固然重要，但一般来说费用比单独的防癌险高，年龄越大保费越贵。在考虑全家保险配置时，可能预算不足，如果收入不允许，选择一份防癌险用来保障未来风险也是不错的选择；

特别是中老年人，身体无法买到常规重疾，保费也无法满足，那一份防癌险就是十分合适的选择，因此市面上大部分的防癌险对标的都是40-70岁左右的年龄段群体。

（3）已有其他保险但想补充癌症保障额度的人群，对于想要加保重疾险保额的朋友，可能直接再买一份重疾险会有压力；或者考虑到癌症的高发率，想做专门专项的增补；又或者如第一条当下最新的身体情况不再支持，那低预算的防癌险都是很好的选择。

所以，不管是什么方面的保障，先拥有，更重要～

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